Assicurazione Professionale: Come Sceglierla, Leggerla e Determinare il Massimale

Se trovi difficile comprendere il linguaggio complesso delle polizze assicurative professionali, non sei l'unico!
Questo articolo mira a chiarire i concetti chiave delle assicurazioni RC professionali, aiutandoti a scegliere la polizza più adatta alle tue esigenze.
Grazie a questa nostra guida, ti sarà più semplice comprendere come leggere e interpretare il contratto e determinare il massimale adeguato.

Concetti Chiave di un Contratto Assicurativo RC Professionale

Per capire meglio come funzionano le polizze RC professionali, è fondamentale conoscere alcuni termini specifici:

Periodo di Assicurazione

• Definizione: Intervallo temporale che va dalla data di inizio del contratto alla data di scadenza.
• Durata Tipica: Solitamente, le polizze hanno una durata annuale e il periodo di assicurazione inizia alle 24:00 del giorno di attivazione.

Periodo di Efficacia dell’Assicurazione

• Definizione: Intervallo durante il quale l'assicurato è effettivamente coperto dalla polizza.
• Retroattività: Va dalla data di retroattività alla data di scadenza della copertura, proteggendo anche eventi accaduti prima della stipula della polizza.

Retroattività

• Definizione: Periodo antecedente alla stipula della polizza entro il quale eventuali sinistri sono coperti.
• Consiglio: È raccomandabile che la retroattività coincida con l'inizio dell'attività professionale per una copertura completa.

Sinistro

• Definizione: Evento che dà luogo a una richiesta di risarcimento per danni coperti dalla polizza.
• Esempio: Se un paziente presenta una richiesta di risarcimento per un errore medico, questo evento è considerato un sinistro.

Claims Made

• Definizione: Formula in cui l'assicurazione copre le richieste di risarcimento presentate per la prima volta durante il periodo di assicurazione.
• Condizioni:
  1. La richiesta deve derivare da comportamenti colposi avvenuti durante il periodo di efficacia dell'assicurazione.
  2. Questi comportamenti non devono essere noti all'assicurato al momento della stipula della polizza.

Esempio Pratico

Se il Dottor Castro causa un danno il 4 maggio 2023 e il paziente presenta una richiesta di risarcimento un anno dopo.

Se la data di retroattività della polizza decorre dal l'3 maggio 2023, la richiesta è coperta.
Se la retroattività fosse partita dal 4 maggio 2023, il Dottor Castro sarebbe stato personalmente responsabile.

Estensioni della Copertura

È essenziale considerare alcune garanzie aggiuntive per evitare lacune nella copertura assicurativa:

Postuma

• Definizione: Copertura per richieste di risarcimento presentate dopo la scadenza della polizza ma relative a eventi avvenuti durante il periodo di assicurazione.
• Utilità: Particolarmente utile in caso di cessazione dell'attività o decesso dell'assicurato.

Deeming Clause

• Definizione: Estende la copertura a errori dichiarati spontaneamente dall'assicurato durante il periodo di efficacia della polizza.
• Vantaggio: Garantisce copertura anche se la richiesta di risarcimento viene presentata dopo la scadenza della polizza.

Continuous Cover

• Definizione: La compagnia assicurativa si impegna a coprire sinistri presentati dopo la scadenza della polizza, seppur con alcune limitazioni.
• Consiglio: Attivare il tacito rinnovo per evitare interruzioni nella copertura.

Terminologia Assicurativa Comuni

Altri termini importanti da conoscere includono:

Massimale

• Definizione: Importo massimo che l'assicurazione pagherà in caso di sinistro.
• Tipologie: Può essere per sinistro (importo massimo per ogni evento) o annuo (importo massimo durante l'anno di assicurazione).
• Consiglio: Scegliere un massimale adeguato al rischio professionale. Non è consigliabile un massimale inferiore a 1.000.000 di euro.

Franchigia

• Definizione: Parte del danno che resta a carico dell'assicurato.
• Esempio: Con una franchigia di 500 euro su un danno di 1.500 euro, l'assicurazione coprirà 1.000 euro e i restanti 500 saranno a carico dell'assicurato.

Scoperto

• Definizione: Percentuale del danno che resta a carico dell'assicurato.
• Impatto: Uno scoperto più elevato può ridurre il premio assicurativo, ma aumenta il rischio finanziario per l'assicurato.

Consiglio finale:

La scelta della polizza RC Professionale giusta richiede una comprensione approfondita dei termini e delle condizioni contrattuali. Assicurarsi di avere una copertura adeguata e un massimale appropriato è cruciale per proteggere la propria carriera professionale. MioAssicuratore.it è qui per aiutarti a navigare in questo processo complesso, offrendo consulenza esperta e soluzioni assicurative personalizzate.