Che cos'è il Bonus Malus?

Il Bonus Malus è un sistema che decide quanto paghi per l'assicurazione auto. La compagnia ti assegna una Classe di merito. Questa Classe cambia in base agli incidenti che fai. Ci sono 18 Classi, dalla più cara (18) alla più economica (1). Se non hai mai fatto incidenti, avrai una Classe di merito più bassa e pagherai meno. Se invece fai incidenti, la Classe aumenta e pagherai di più. Il Bonus Malus premia chi guida in modo sicuro e rispetta le regole della strada, aiutando a tenere bassi i costi dell'assicurazione.

Come funziona il Bonus Malus

Il Bonus Malus decide quanto pagherai per l'assicurazione di Responsabilità Civile, che è obbligatoria per poter guidare. La Classe di merito dipende dal numero di incidenti che fai durante l'anno. Se non fai incidenti, la Classe scende e paghi meno. Se fai incidenti, la Classe sale e il prezzo aumenta. Questo sistema è pensato per motivarti a guidare con prudenza e ridurre il rischio di incidenti. La tua Classe di merito cambia di anno in anno, e se continui a guidare senza causare incidenti, potrai risparmiare molto sulla tua assicurazione.

Il periodo di osservazione degli incidenti

Il periodo di osservazione è il tempo in cui vengono contati gli incidenti. Non è l'intero anno assicurativo, ma finisce due mesi prima della scadenza della polizza. Se non fai incidenti durante questo periodo, scendi di una Classe. Se fai incidenti, la tua Classe sale. Questo periodo è importante perché determina l'aggiornamento della tua Classe di merito. Quindi, anche se hai un incidente vicino alla fine dell'anno assicurativo, potrebbe comunque influenzare la tua Classe per l'anno successivo.

Il sistema Bonus Malus è lo stesso per tutte le compagnie, ma i prezzi possono cambiare. L'obiettivo è sempre quello di incoraggiare una guida sicura e responsabile. Il Bonus Malus è un incentivo a fare attenzione sulla strada e a evitare comportamenti pericolosi che potrebbero portare a incidenti.

Bonus Malus per le moto

Il Bonus Malus si applica anche alle moto. Le Classi di merito cambiano per veicoli come scooter, moto e ciclomotori. Questo sistema è uno dei fattori principali per calcolare il costo della polizza moto. Altri fattori includono l'età del conducente, dove vive, le garanzie extra e la cilindrata della moto. Per esempio, un motociclista giovane o con poca esperienza potrebbe pagare di più rispetto a uno con molti anni di guida senza incidenti. La Classe di merito per le moto funziona in modo simile a quella per le auto, ma tiene conto di specifiche caratteristiche del veicolo e del conducente.

Classi di merito del Bonus Malus

Il sistema Bonus Malus si basa sulle Classi di merito. Ogni Classe ha un costo diverso per l'assicurazione. Se non fai incidenti, ottieni un Bonus e scendi di una Classe. Se fai un incidente, ottieni un Malus e sali di due Classi. Se fai più di un incidente nello stesso anno, la penalità è più pesante: sali di due Classi per il primo incidente e di tre per ogni incidente successivo. Questo significa che più incidenti fai, più costosa diventa la tua assicurazione. Per questo è importante guidare in modo sicuro e cercare di evitare gli incidenti, sia per la tua sicurezza sia per risparmiare soldi.

Come viene calcolata la Classe di merito

Le Classi di merito vanno da 1 a 18 e dipendono dagli incidenti con colpa. Se non fai incidenti durante l'anno, ottieni un Bonus e la Classe scende. Se fai un incidente, il Malus viene applicato solo se la colpa è più del 50%. Se la responsabilità è condivisa, la Classe non aumenta, ma l'incidente viene comunque registrato nell'Attestato di rischio. Il Malus viene applicato solo se, negli ultimi cinque anni, la somma degli incidenti con colpa supera il 51%. L'Attestato di rischio è un documento importante, che riporta tutti gli incidenti degli ultimi anni e viene usato dalle compagnie per valutare il tuo rischio e determinare la Classe di merito.

Quando sottoscrivi una nuova polizza, la Classe di ingresso è sempre la 14. Questa Classe viene aggiornata ogni anno in base alla tua guida e agli incidenti che fai. Se cambi compagnia, grazie alla Classe di conversione universale (CU), puoi mantenere la Classe raggiunta, come dichiarato nell'Attestato di rischio. Questo significa che non perdi i vantaggi accumulati negli anni, anche se decidi di passare a una nuova assicurazione.

CU e classi di merito interne

L'IVASS ha creato una differenza tra Classe di merito interna e Classe di merito universale (CU) per facilitare il passaggio tra compagnie. La Classe di merito interna è usata dalla compagnia per calcolare il costo della polizza, mentre la Classe di merito universale è regolata dall'IVASS ed è riconosciuta da tutte le assicurazioni. La Classe universale rende più semplice cambiare compagnia senza perdere i benefici ottenuti. Ad esempio, se hai una Classe bassa grazie alla tua guida sicura, potrai mantenerla anche se cambi assicuratore, evitando di ripartire da una Classe più alta.

Come mantenere la Classe di merito con il Bonus protetto

Molte compagnie offrono l'opzione "Bonus protetto". Questa copertura permette di mantenere la Classe di merito interna anche in caso di incidente con colpa. Così, il costo dell'assicurazione non aumenta. Il Bonus protetto blocca la Classe interna, quindi, anche se fai un incidente, il prezzo non cambia. La Classe universale, invece, subirà delle modifiche. Il Bonus protetto si può aggiungere alla polizza RC ed è disponibile per tutti i veicoli, come auto, moto, ciclomotori e autocarri. È un'opzione molto utile, soprattutto per chi ha mantenuto una Classe bassa per molti anni e vuole evitare che un singolo incidente rovini tutto il lavoro fatto per mantenere il costo basso dell'assicurazione.

Bonus Malus con franchigia

Il Bonus Malus può avere anche una franchigia. La franchigia è una parte del costo che è sempre a carico dell'assicurato. In cambio, si ottiene uno sconto sul premio di Responsabilità Civile. Alcune compagnie, come Prima, non offrono questa opzione, perché penalizza l'assicurato. Se sei responsabile di un incidente, oltre a pagare la franchigia, subisci anche la penalità della Classe di merito. La franchigia è una cifra che devi pagare di tasca tua in caso di sinistro. Per esempio, se hai una franchigia di 500 euro e fai un incidente, dovrai pagare quella cifra prima che l'assicurazione copra il resto dei danni. Questo tipo di polizza può essere vantaggioso se guidi con molta prudenza e vuoi risparmiare sul premio annuale, ma comporta dei rischi in caso di incidenti.

Bonus Malus nella Legge Bersani

Se sottoscrivi una nuova polizza, la Classe assegnata è la 14. Tuttavia, grazie alla Legge Bersani, puoi ottenere una Classe più bassa e risparmiare. Questa legge è in vigore dal 2007 e permette di assicurare un nuovo veicolo con la stessa Classe di un altro veicolo già assicurato nella tua famiglia. Questo significa che, se hai un familiare con una buona Classe di merito, puoi beneficiarne anche tu. Dal 2020, la legge è stata ampliata con la RC Familiare. Ora puoi trasferire la Classe di merito anche tra veicoli diversi e mantenerla al rinnovo della polizza, ad esempio tra un'auto e una moto. Questo è molto utile per le famiglie che hanno più veicoli, perché permette di risparmiare sui costi assicurativi e di sfruttare al meglio i vantaggi accumulati nel tempo. La Legge Bersani e la RC Familiare rendono più facile e conveniente assicurare nuovi veicoli, soprattutto per i giovani conducenti che possono ereditare la Classe di merito di un genitore.