Guida alla "Deeming Clause" nelle polizze di Responsabilità Civile Professionale

La Deeming Clause è una parte molto importante delle polizze di Responsabilità Civile Professionale (RCP). Questa clausola permette di coprire richieste di risarcimento che arrivano dopo la scadenza della polizza, ma solo se queste richieste sono legate a problemi già segnalati quando la polizza era ancora valida. Vediamo cosa significa e perché è importante per i professionisti.

Cosa succede quando la polizza scade?

Quando una polizza RCP scade, se non viene rinnovata o non si prende una copertura extra (che è possibile solo se si smette definitivamente l'attività), l'assicurato perde ogni diritto di chiedere il risarcimento per problemi che emergono dopo la scadenza. Questo vale anche se i danni o gli errori sono avvenuti durante il periodo in cui la polizza era attiva. Per questo motivo, è molto importante che i professionisti comprendano bene cosa fare alla scadenza della polizza e come comportarsi per evitare situazioni in cui non sono più protetti.

Una copertura extra, come una polizza postuma, può essere utile solo se il professionista decide di cessare definitivamente la propria attività. Questa copertura permette di avere una protezione anche dopo la cessazione dell'attività, ma è limitata e non sempre disponibile. Senza una copertura extra, il rischio è di trovarsi senza protezione per eventuali richieste di risarcimento che potrebbero emergere in futuro. È quindi essenziale prendere decisioni ponderate al momento della scadenza della polizza.

Che cos'è la Deeming Clause?

La Deeming Clause è una clausola che protegge l'assicurato anche dopo la scadenza della polizza. Questa clausola copre le richieste di risarcimento che arrivano dopo la fine del contratto, se sono legate a problemi già segnalati durante la validità della polizza. In altre parole, se un medico segnala un problema durante il periodo della polizza, sarà coperto anche se la richiesta di risarcimento arriva in futuro, dopo la scadenza. Questo è particolarmente importante perché molte volte i problemi non emergono subito e le richieste di risarcimento possono arrivare anche molto tempo dopo che il problema si è verificato.

Per esempio, un medico potrebbe commettere un errore durante una procedura, ma il paziente potrebbe accorgersene solo mesi dopo. In questo caso, grazie alla Deeming Clause, il medico sarà coperto dalla polizza anche se la richiesta di risarcimento arriva dopo la scadenza del contratto, purché il problema sia stato segnalato durante il periodo di validità della polizza. Questo dà una maggiore tranquillità ai professionisti, che sanno di essere protetti anche per eventi che potrebbero emergere in futuro.

Polizze All Risk e Deeming Clause

La Deeming Clause è tipica delle polizze All Risk di modello anglosassone, che sono diventate molto comuni anche in Italia. Queste polizze sono diverse da quelle tradizionali perché permettono di segnalare eventi potenzialmente dannosi prima ancora che ci sia una vera richiesta di risarcimento. Questo è molto utile per i professionisti che lavorano in settori rischiosi, come i chirurghi e i ginecologi, dove possono accadere più spesso situazioni che portano a richieste di risarcimento.

Le polizze All Risk offrono una copertura più ampia rispetto alle polizze tradizionali, poiché consentono di segnalare subito qualsiasi evento che potrebbe generare una richiesta di risarcimento in futuro. Questo tipo di polizza è particolarmente adatto per chi lavora in ambiti in cui il rischio è elevato e in cui è importante essere sempre protetti da qualsiasi eventualità. La possibilità di segnalare un problema subito, senza aspettare che arrivi una richiesta di risarcimento formale, dà ai professionisti una maggiore sicurezza e consente di gestire meglio i rischi legati alla propria attività.

Cosa significa "Claims Made"?

Un altro termine importante è "Claims Made", che indica il tipo di polizza RCP più comune sul mercato. Le polizze Claims Made coprono solo le richieste di risarcimento fatte all'assicurato e segnalate all'assicuratore durante il periodo di validità della polizza. Questo è vero solo se l'errore è avvenuto durante il periodo di validità o nel periodo di retroattività previsto dalla polizza. Questo rende molto importante prestare attenzione alle condizioni di retroattività e alla loro durata.

Le condizioni di retroattività sono fondamentali perché determinano quanto indietro nel tempo può andare la copertura della polizza. Ad esempio, se una polizza ha una retroattività di 5 anni, significa che copre anche gli errori commessi fino a 5 anni prima della stipula della polizza, purché la richiesta di risarcimento venga fatta durante il periodo di validità della polizza. È quindi importante verificare sempre quale sia la durata della retroattività e se sia sufficiente per coprire i rischi legati alla propria attività professionale.

Perché la Deeming Clause è importante?

La Deeming Clause è fondamentale per garantire una copertura continua. Immagina un medico che, durante l'anno di assicurazione, scopre un evento che potrebbe portare a una richiesta di risarcimento. Con la Deeming Clause, il medico può segnalare subito l'evento, assicurandosi la copertura anche se la richiesta di risarcimento arriva dopo la scadenza della polizza. Senza questa clausola, l'unico modo per avere la copertura sarebbe restare assicurato con la stessa compagnia fino alla richiesta di risarcimento.

Questo significa che la Deeming Clause offre una maggiore flessibilità ai professionisti, poiché non sono obbligati a rimanere con la stessa compagnia assicurativa per essere coperti. Possono cambiare compagnia senza perdere la copertura per eventi già segnalati. Questo è molto utile, soprattutto quando si trova una compagnia che offre condizioni migliori o un premio più basso. La Deeming Clause permette di mantenere la protezione senza essere vincolati a una singola compagnia per un lungo periodo.

Cosa succede se cambi compagnia assicurativa?

La Deeming Clause è molto utile anche quando si cambia compagnia assicurativa. Se un professionista decide di cambiare assicuratore, ma ha già segnalato un problema durante la polizza precedente, qualsiasi richiesta di risarcimento legata a quel problema sarà coperta dalla vecchia polizza. Questo è un grande vantaggio rispetto alle polizze tradizionali, che non coprono eventi segnalati prima del cambio di compagnia.

Cambiare compagnia assicurativa può essere una buona scelta per ottenere condizioni migliori, ma è importante sapere come funziona la copertura durante il passaggio da una compagnia all'altra. Senza la Deeming Clause, il rischio è di perdere la copertura per eventi già segnalati, poiché la nuova compagnia potrebbe non accettare di coprire problemi emersi prima della stipula del nuovo contratto. Con la Deeming Clause, invece, qualsiasi richiesta legata a un evento già segnalato sarà coperta dalla vecchia polizza, indipendentemente dal cambio di compagnia.

Tacito rinnovo e retroattività

Il tacito rinnovo è un altro aspetto importante delle polizze RCP. Se una polizza non ha il tacito rinnovo, ogni contratto è considerato separato dai precedenti. Questo significa che, anche se un professionista rinnova la polizza ogni anno, senza tacito rinnovo la retroattività rimane la stessa. Ad esempio, se la retroattività era di 10 anni al momento della prima stipula, questa non aumenterà negli anni successivi senza tacito rinnovo.

Il tacito rinnovo, che a volte viene visto come un fastidio per chi vuole cambiare compagnia, è invece una garanzia. Permette di avere una copertura continua e offre un periodo di 30 giorni dopo la scadenza per rinnovare la polizza con calma, mantenendo la stessa protezione. Senza tacito rinnovo, ogni nuova polizza è considerata come un contratto separato, e questo può causare problemi di copertura, soprattutto se ci sono eventi che devono ancora essere gestiti.

Importanza della retroattività

La retroattività è un elemento chiave delle polizze di Responsabilità Civile Professionale. La durata della retroattività determina quanti anni indietro nel tempo sono coperti dagli errori commessi. Ad esempio, se un professionista stipula una polizza con 10 anni di retroattività, significa che la polizza copre anche gli errori commessi nei 10 anni precedenti. Questo è molto importante per quei professionisti che vogliono essere sicuri di avere una copertura completa per tutti gli errori che potrebbero essere stati commessi in passato.

Senza retroattività, il rischio è che gli errori passati non siano coperti, e questo potrebbe esporre il professionista a richieste di risarcimento senza alcuna protezione. È quindi essenziale scegliere una polizza con una retroattività adeguata alle proprie esigenze e assicurarsi che questa retroattività sia mantenuta anche in caso di rinnovo del contratto.

Vantaggi della Deeming Clause

La Deeming Clause offre molti vantaggi sia per l'assicurato che per l'assicuratore. Per l'assicurato, significa poter segnalare subito eventi che potrebbero portare a una richiesta di risarcimento, senza preoccuparsi della scadenza della polizza. Questo garantisce maggiore tranquillità e una copertura continua. Per l'assicuratore, la Deeming Clause permette di:

• Evitare denunce tardive: la compagnia viene informata dei problemi potenziali in modo tempestivo, il che aiuta a gestire il rischio.

• Preparare una difesa adeguata: conoscendo i problemi in anticipo, l'assicuratore può preparare una strategia difensiva per ridurre i costi dei risarcimenti.

• Modificare i prodotti assicurativi: le informazioni raccolte aiutano a migliorare i prodotti assicurativi, adattandoli alle esigenze dei clienti.

Ulteriori benefici per l'assicurato

Per l'assicurato, la Deeming Clause significa anche poter cambiare compagnia senza paura di perdere la copertura per eventi già segnalati. Questo è un grande vantaggio, poiché consente al professionista di cercare sempre le migliori condizioni disponibili sul mercato, senza dover rimanere vincolato a una singola compagnia per mantenere la copertura. Inoltre, la possibilità di segnalare tempestivamente qualsiasi problema permette di ridurre l'incertezza e di avere una maggiore serenità nel proprio lavoro quotidiano.

La Deeming Clause offre anche una maggiore protezione contro le richieste di risarcimento multiple. In alcune situazioni, un singolo evento potrebbe causare più richieste di risarcimento da parte di persone diverse, anche a distanza di anni. Grazie alla Deeming Clause, tutte queste richieste saranno coperte, purché il problema sia stato segnalato durante la validità della polizza. Questo è un aspetto molto importante per i professionisti che potrebbero trovarsi ad affrontare situazioni complesse e prolungate nel tempo.