La Clausola di Continuità o “Continuous Cover"
Cosa è la Clausola di Continuità?
La clausola di continuità, o "continuous cover", è un termine inglese introdotto nelle polizze RC professionali "all risk". Questa clausola è cruciale per garantire una copertura continua anche in caso di polizze senza tacito rinnovo. Senza di essa, ogni rinnovo sarebbe considerato un nuovo contratto, senza continuità con il precedente.
Importanza della Clausola di Continuità
La continuità è fondamentale perché, alla stipula della polizza, l’assicurato deve dichiarare tutti i sinistri noti e le circostanze suscettibili di generare una richiesta di risarcimento futura. Questa dichiarazione è importante ai sensi degli articoli 1892, 1893 e 1894 del Codice Civile. La clausola "continuous cover" garantisce che anche i sinistri derivanti da circostanze note all'assicurato al momento del rinnovo della polizza siano coperti.
Condizioni della Clausola di Continuità
Perché la clausola di continuità sia operativa, devono essere soddisfatte alcune condizioni:
- Buona fede dell’assicurato: La mancata segnalazione delle circostanze non deve essere dolosa. L’assicurato deve essere in buona fede nel ritenere che la circostanza non avrebbe generato un sinistro.
- Copertura continuativa: Deve esserci una copertura continuativa con la stessa compagnia, anche se senza tacito rinnovo.
- Compatibilità delle polizze: La richiesta di risarcimento deve rientrare nella copertura prevista sia dalla polizza in corso al momento del sinistro, sia da quella in vigore quando l’assicurato è venuto a conoscenza della circostanza.
Esempi di Applicazione
Ecco come funziona la clausola "continuous cover" con esempi pratici:
- Polizza senza continuità: Un professionista stipula una nuova polizza senza la clausola di continuità. Un evento accaduto prima della stipula della nuova polizza non sarà coperto dalla nuova polizza.
- Polizza con continuità: Un professionista stipula una nuova polizza con la clausola di continuità. Un evento accaduto prima della stipula della nuova polizza sarà coperto se la richiesta di risarcimento arriva durante la validità della nuova polizza.
Differenza tra Retroattività e Continuità
La retroattività copre eventi accaduti prima della stipula della polizza, purché la richiesta di risarcimento venga presentata dopo la stipula. La continuità, invece, garantisce che un sinistro noto all'assicurato ma non dichiarato al momento del rinnovo sia comunque coperto. Entrambe le clausole sono fondamentali per una copertura completa.
Importanza della Clausola "Claims Made"
Le polizze RC professionali adottano la formula "claims made". Questa clausola stabilisce che il sinistro non è l’evento dannoso, ma la richiesta di risarcimento. Per essere valida, la richiesta deve essere presentata durante il periodo di validità della polizza e riferirsi a un evento accaduto nello stesso periodo.
Cambiare Polizza senza Perdere la Copertura
Cambiare polizza può comportare rischi. Un evento accaduto prima della stipula della nuova polizza potrebbe non essere coperto. Per evitare questo, è possibile:
- Acquistare un periodo di retroattività: Questo estende la copertura anche agli eventi accaduti prima della stipula della nuova polizza.
- Richiedere la clausola di continuità: Questa garantisce la continuità delle garanzie previste dalla polizza precedente.
Scelta della Polizza Migliore
Quando si cerca una nuova polizza, è importante valutare tutte le condizioni offerte. Non tutte le compagnie offrono la clausola di continuità. Inoltre, anche il rinnovo con la stessa compagnia potrebbe non prevedere questa clausola. Per questo motivo, è essenziale confrontare le diverse opzioni.
Consigli utili per la tua RC Professionale
La clausola di continuità è fondamentale per garantire una copertura completa nelle polizze RC professionali. Consigliata soprattutto per le assicurazioni professionali per i medici.
Assicura che anche i sinistri derivanti da circostanze note all'assicurato al momento del rinnovo siano coperti. Confrontare le polizze disponibili e scegliere quella che offre le migliori condizioni è essenziale.
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