Le Clausole Loss Occurrence e Claims Made
Criticità dell'Obbligo Assicurativo in base alle clausole sottoscritte
Nel 2012 è stato introdotto un importante obbligo per i professionisti: stipulare un'assicurazione rc professionale idonea per i rischi derivanti dall'attività professionale e comunicare al cliente i dettagli della polizza al momento dell'affidamento dell'incarico.
Criticità dell'Obbligo Assicurativo
Sebbene la polizza assicurativa sia obbligatoria, non è un requisito per l'iscrizione all'albo professionale (con alcune eccezioni sporadiche) né per l'esercizio della professione. Il mancato adempimento comporta solo un illecito disciplinare senza sanzioni specifiche, minando così l'efficacia della norma. Questo rende l'obbligo una mera formalità, che molti professionisti possono decidere di non rispettare senza conseguenze.
Problemi Non Risolti dal Legislatore
Il legislatore non ha previsto requisiti minimi per il contratto assicurativo, né in termini di condizioni specifiche, né di massimale o durata. Gli ordini professionali non hanno il compito di definire questi requisiti, lasciando piena autonomia alle compagnie assicurative. Questo crea dubbi sull'efficacia della garanzia, specialmente considerando che la maggior parte delle polizze è emessa con il modello claims made, che ha diverse limitazioni.
Clausole Claims Made
Le clausole claims made, o "a richiesta fatta", limitano la copertura ai sinistri per i quali la richiesta di risarcimento avviene durante il periodo di validità della polizza. Esistono due principali tipi di clausole claims made:
- Clausole miste o impure: La copertura è valida solo se sia il fatto illecito sia la richiesta risarcitoria avvengono durante il periodo di efficacia del contratto, con una retrodatazione della garanzia solitamente di 2-3 anni.
- Clausole pure: Coprono tutte le richieste risarcitorie inoltrate durante il periodo di efficacia della polizza, indipendentemente dalla data del fatto illecito.
Clausole Loss Occurrence
Diversamente, le clausole loss occurrence coprono qualsiasi richiesta di risarcimento per fatti avvenuti durante il periodo di validità della polizza, anche se la richiesta viene fatta anni dopo la scadenza della polizza. Questo tipo di copertura è meno comune poiché espone gli assicuratori a rischi per molti anni dopo la fine della polizza.
Giurisprudenza e Clausole Claims Made
L'ordinanza della Cassazione del 25 febbraio 2021, n. 5259, ha stabilito che le clausole claims made sono una deroga all'art. 1917 del codice civile e non modificano la funzione assicurativa. Se un giudice rileva la nullità di una clausola claims made, non può trasformarla in una clausola loss occurrence, ma deve integrare il contratto per riportarlo in equilibrio secondo la volontà delle parti.
Consigli per i Professionisti
"Prevenire è meglio che curare" è un motto nel mondo professionale. È fondamentale trovare il tempo per esaminare attentamente la propria polizza RC professionale, approfondire le clausole incluse e discutere eventuali modifiche con il proprio assicuratore di fiducia per una migliore tutela in caso di richieste risarcitorie.
