L'assicurazione di responsabilità civile professionale è una polizza che protegge i professionisti dai rischi legati al loro lavoro. Questa polizza copre i danni che potrebbero essere causati a clienti o terze persone mentre il professionista svolge la sua attività. È molto importante per proteggere i propri soldi e assicurarsi che l'attività possa continuare anche se ci sono problemi imprevisti.
L'assicurazione copre molti tipi di danni, come per esempio:
Errori o negligenza: Se un professionista commette un errore o non fa qualcosa con la dovuta attenzione, l'assicurazione copre i danni causati.
Perdita o danneggiamento di documenti: Se il professionista perde o rovina documenti importanti, la polizza copre i danni.
Errori nei registri contabili: Gli errori nella contabilità possono portare a multe o richieste di soldi da parte dei clienti.
Problemi nella progettazione di strutture: Architetti e ingegneri possono fare errori che causano danni agli edifici. L'assicurazione copre questi rischi.
Errori medici: I medici possono fare errori durante interventi chirurgici o cure. L'assicurazione copre i danni causati da questi errori.
Ritardi nelle consegne: Se un professionista non rispetta le tempistiche promesse, l'assicurazione copre le eventuali perdite economiche dei clienti.
Perdita di denaro o altri beni in custodia: Quando un professionista ha in custodia soldi o beni, eventuali perdite sono coperte dall'assicurazione.
Ogni professione ha rischi diversi, quindi è importante che la polizza sia adattata all'attività specifica svolta dal professionista. In questo modo, la copertura è più efficace e utile.
Le polizze di responsabilità civile professionale cambiano a seconda del lavoro svolto. Ogni professione ha rischi particolari e quindi necessita di una copertura su misura. Ecco alcune delle principali tipologie di polizze per i professionisti:
Assicurazione Medici: Questa polizza protegge i medici dai danni causati durante la loro attività, come errori medici o diagnosi sbagliate.
Assicurazione Avvocati: Protezione per errori fatti durante la consulenza o il rappresentare un cliente. Gli errori legali possono causare gravi problemi ai clienti, e l'assicurazione serve a coprire questi danni.
Assicurazione Commercialisti: Protegge i commercialisti da errori nelle pratiche fiscali e contabili. Gli errori in queste aree possono portare a multe e problemi per i clienti.
Assicurazione Consulenti del Lavoro: Protezione per errori nella gestione del personale, come problemi con gli stipendi o i contratti.
Assicurazione Agenti Immobiliari: Copertura per gli agenti immobiliari in caso di errori nelle vendite o nelle informazioni fornite ai clienti.
Assicurazione Amministratori di Condominio: Copertura per gli amministratori che gestiscono gli edifici, in caso di errori o problemi legali con i condomini.
Assicurazione Ingegneri: Protezione per errori nella progettazione di edifici o nella gestione di cantieri. Errori in queste aree possono essere molto costosi.
Assicurazione Architetti: Copertura per errori nei progetti di ristrutturazione e nella supervisione dei lavori.
Assicurazione Geometri: Protezione per errori nella verifica dei progetti edilizi.
Assicurazione Asseverazioni: Polizza necessaria per chi si occupa di asseverazioni, come quelle per il Superbonus 110%. Questi documenti attestano la conformità di un progetto e devono essere precisi.
Assicurazione Colpa Grave Dipendenti Pubblici: Copertura per dipendenti pubblici in caso di errori gravi.
Assicurazione D&O: Protezione per gli amministratori delle aziende, in caso di responsabilità derivanti dalla loro gestione.
Assicurazione Infermieri: Protezione per il personale sanitario da errori nella somministrazione delle cure.
Dal 13 agosto 2013, tutti i professionisti devono avere una polizza RC professionale. Questo è stabilito dal Decreto Legge 148/2011 e dal DPR 137/2012. Queste regole sono state introdotte per proteggere i clienti dai rischi legati al lavoro dei professionisti.
Secondo il decreto:
"Il professionista è tenuto a stipulare idonea assicurazione per i rischi derivanti dall'esercizio dell'attività professionale. Il professionista deve rendere noti al cliente, al momento dell'assunzione dell'incarico, gli estremi della polizza stipulata per la responsabilità professionale e il relativo massimale."
Questo significa che il professionista deve informare il cliente sulla polizza che ha sottoscritto e sui suoi limiti. Se un professionista non ha un'assicurazione, rischia delle sanzioni, come:
Censura: Un avvertimento ufficiale.
Sospensione: Non può lavorare fino a quando non si assicura adeguatamente.
Radiazione: Viene escluso dall'albo e non può più esercitare.
Se un professionista non ha un'assicurazione, deve assumersi tutti i rischi legati al suo lavoro. Questo significa che se commette un errore e un cliente chiede un risarcimento, deve pagare di tasca propria. Senza una copertura assicurativa, i rischi possono mettere in pericolo la sua stabilità economica e, in alcuni casi, portare alla chiusura dell'attività.
Per le professioni non regolamentate, l'assicurazione RC non è obbligatoria, ma è comunque una buona idea. Anche senza l'obbligo legale, avere un'assicurazione aiuta a proteggere sia il professionista che i suoi clienti. Senza una polizza, il professionista rischia di dover pagare di tasca propria in caso di problemi, il che può essere molto costoso. Avere una copertura assicurativa significa lavorare con maggiore tranquillità e sicurezza.
La polizza RC professionale copre i danni causati a terzi durante il lavoro del professionista. L'articolo 1917 del Codice Civile dice:
"L'Assicurazione Responsabilità Civile vincola l'Assicuratore a tenere indenne l'Assicurato per quanto questi sia tenuto a pagare per danni cagionati a terzi per fatti commessi accidentalmente durante il periodo di Copertura Assicurativa."
Le coperture base includono:
Negligenza o errori: Copertura per danni causati da errori o mancanze involontarie.
Perdite patrimoniali: Copertura per perdite causate dalla divulgazione di informazioni o dalla perdita di documenti importanti.
Multe e sanzioni: Copertura per multe o sanzioni ricevute dai clienti a causa di errori del professionista.
Violazione dei diritti d'autore: Copertura per l'uso non autorizzato di opere protette.
Perdita di documenti: Copertura per documenti persi o danneggiati.
Danni alla reputazione: Copertura per eventuali danni all'immagine del cliente causati da errori del professionista.
Spese legali: Copertura per le spese legali in caso di controversie.
Ogni compagnia assicurativa offre coperture leggermente diverse, quindi è importante leggere tutte le condizioni prima di firmare il contratto. In molti casi, è possibile aggiungere coperture extra per adattare la polizza alle esigenze specifiche del professionista.
Non tutte le situazioni sono coperte dall'assicurazione RC. Alcuni esempi di esclusioni sono:
Danni causati volontariamente: Se il professionista causa danni di proposito, la polizza non copre.
Attività non dichiarate: Se il professionista svolge attività diverse da quelle dichiarate, non è coperto.
Mancanza di requisiti: Se il professionista non ha i requisiti necessari per il suo lavoro, la polizza non copre.
Atti illegali: La polizza non copre danni causati da attività illegali.
Eventi eccezionali: Eventi come catastrofi naturali o guerre non sono coperti.
Ogni polizza ha dei limiti. Questi limiti indicano quanto la compagnia pagherà in caso di danni. I principali limiti sono:
Massimale: L'importo massimo che la compagnia pagherà per un singolo sinistro.
Franchigia: L'importo che il professionista deve pagare di tasca propria prima che l'assicurazione intervenga.
Scoperto: Una parte del danno che resta a carico dell'assicurato.
La polizza indica anche dove è valida. Di solito, la copertura è valida in tutto il mondo, tranne che negli Stati Uniti e in Canada. Questi paesi hanno leggi diverse e richieste di risarcimento molto alte, quindi spesso sono esclusi dalla copertura.
La polizza RC professionale funziona con il regime "Claims Made". Questo significa che copre solo le richieste di risarcimento fatte durante il periodo di validità della polizza. Gli errori devono essere commessi e segnalati entro questo periodo o entro il tempo di retroattività stabilito.
Le polizze RC possono avere delle clausole che offrono coperture aggiuntive. Ecco alcune delle più comuni:
Retroattività: Copre eventi accaduti prima della firma del contratto, a patto che non fossero già noti.
Postuma: Copre i danni causati durante il periodo di validità della polizza anche dopo la scadenza.
Tutela Legale: Copertura per le spese legali sostenute in caso di problemi legali.
Clausola di Continuità: Mantiene la copertura attiva durante il rinnovo della polizza.
Clausola di Reputazione: Copertura per riparare eventuali danni alla reputazione del professionista.
Sicurezza Informatica: Protezione contro attacchi informatici.
Le associazioni di categoria possono offrire polizze collettive. Queste polizze sono spesso più economiche, ma non possono essere personalizzate come quelle individuali. Sono utili per chi vuole una copertura base a un prezzo contenuto.
Dopo aver comprato una polizza, è possibile annullarla entro 14 giorni. Questo si chiama "diritto di recesso" e permette di annullare la polizza senza penali entro un certo periodo di tempo. Dopo i 14 giorni, la polizza può essere annullata solo in determinate circostanze, come il cambio di compagnia.
Per disdire una polizza, bisogna inviare una raccomandata o una PEC alla compagnia o al broker entro i tempi previsti (di solito 60 o 90 giorni prima della scadenza). MioAssicuratore.it accetta le disdette con questi metodi, rendendo il processo facile e trasparente.
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Scegli la Compagnia: Ogni compagnia offre polizze diverse. Di solito, un premio maggiore indica una copertura più completa.
Determina il Massimale: Il massimale è l'importo massimo che la compagnia pagherà. Alcune professioni hanno massimali imposti per legge.
Valuta Franchigie e Scoperti: Considera attentamente l'importo della franchigia e lo scoperto, poiché questi influenzano quanto dovrai pagare di tasca tua in caso di sinistro.
Considera l'Ultrattività: L'ultrattività copre richieste di risarcimento fino a dieci anni dopo la scadenza della polizza, garantendo protezione anche in futuro.
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L’assicurazione professionale o più correttamente assicurazione RC professionale è obbligatoria dall’Agosto 2013 (con proroga per i soli medici al 2014) per tutti i liberi professionisti iscritti ad albi professionali.
Principalmente, salvo garanzie aggiuntive, vengono tutelati gli errori di negligenza, imprudenza e imperizia nello svolgimento della propria attività professionale.
La polizza RC Professionale, tutela il contraente ed il suo patrimonio dalle potenziali richieste di risarcimento dovute ad errori nell’esercizio della propria attività professionale, quindi comprese le perdite economiche annesse a tale richiesta.
Sei coperto sei hai stipulato una polizza RC professionale includendo la retroattività. L’estensione può essere sottoscritta con la formula "Claims Made" (a richiesta fatta), perciò le garanzie operano quando è stata attivata la richiesta e non alla data del danno. Naturalmente è da tenere bene a mente che non sono mai coperte le richieste di risarcimento di cui si era a conoscenza prima della stipula della polizza.
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